Poistenie rodinného domu je v tejto dobe nevyhnutnosť. Počasie je absolútne nevyspytateľné a dobre ochrániť svoju investíciu je viac ako inokedy, nadmieru aktuálne.
Ako si ale vybrať ten správny produkt tej ktorej poisťovne?
Chytákov a nejasností je viac ako dosť . Netreba sa však príliš obávať. Na trhu sú aj dobré produkty serióznych poisťovní, stačí si správne vybrať podľa toho, aké sú moje požiadavky. Kupovať to, čo potrebujem...
Omyl niektorých nespokojných zákazníkov je často vtom, že si mysleli, že majú dobré poistenie za minimálne platby.
Vo svojej praxi sa stretávam s absolútnym nepochopením niektorých pojmov, zásad, pravidiel, ktoré následne pri poistnej udalosti vedú k frustrácii a hnevu. A nemuselo k tomu dôjsť, keby vedeli čo majú poistené a na aké riziká.
Toto sú dve hlavné podmienky pre poistné plnenie :
- čo mám poistené (predmet poistenia, napr. dom, zariadenie, súčasti stavby,...)
- a na aké riziká (napr. požiar, víchricu, krádež..) Riziká bývajú na výber. Poisťovňa nenúti klienta kupovať všetky riziká, ale dáva mu možnosť vybrať si.
Mám klientku, ktorá si odmietla dať poistiť riziko „voda z vodovodu“. Toto riziko zahŕňa škody spôsobené technologickou vodou, napr. voda z kúrenia, prasknutá prívodná hadička do WC, odpadové potrubie ..a práve odpadové potrubie bol kameň úrazu – po pár rokoch nastala porucha. Poschodový dom a na dolnom poschodí začalo v kúpeľni presakovať. Zatekal strop a kachličky museli byť na jednom múre odstránené. Následnú opravu, cca 600€ odmietla poisťovňa plniť... Nebolo poistené riziko, ktoré škodu spôsobilo...
Našťastie pre mňa, klientka si pamätala, že ona to nechcela a bolo to jej rozhodnutie...
Ak nie sú súčasne splnené obidve podmienky (riziko a predmet poistenia) , poisťovňa odmietne plniť.
Zníženie poistného plnenia
Častým dôvodom pre zníženie plnenia od poisťovne je tzv. podpoistenie. Je to jav, keď má predmetná vec či už zámerne, alebo nevedomky, zníženú poistnú sumu. Toto sa deje hlavne pri poistení nehnuteľnosti
rodinného domu.
Zámerne – klient nechce veľa platiť, tak si nájde cestičky ako „ušetriť“.
Nevedomky – klient nepozná dobre pravidlá poisťovne a zle stanoví poistnú sumu. Tento problém vystupuje hlavne pri starých zmluvách.
Čo je to podpoistenie?
Poučka: Ak v čase vzniku poistnej udalosti má predmetná nehnuteľnosť poistnú sumu nižšiu ako je jej poistná hodnota, dochádza k podpoisteniu.
Napríklad: Moja nehnuteľnosť (podľa výpočtov poisťovne) má hodnotu 120 000€ a ja ju mám poistenú na 96 000€. Fakticky mám poistených iba 80% hodnoty domu . Aj plnenie od poisťovne bude krátené na 80% .
Čiže - víchor mi poškodí strechu, oprava stojí 8 000€ . Poisťovňa si pri takejto udalosti overuje, či boli pri uzatváraní poistnej zmluvy dodržané pravidlá pre výpočet poistnej sumy, resp. či je poistná suma napísaná v poistnej zmluve aktuálna.
Ak zistí že nehnuteľnosť bola podpoistená, bude krátiť. Poistné plnenie bude krátené na 80% zo škody. 8 000€ x 80% = 6 400€.
Bývalá kolegyňa z východu mala raz veľmi nepríjemný prípad. Navštívila klienta, ktorý mal poistený rodinný dom. Tento bol poistený na sumu, za akú bol v roku 1980 postavený – 8 000€. Presviedčala ho, že to má zle poistené, nakoľko súčasná obstarávacia cena (čiže, za koľko by sa dnes takýto dom dal postaviť), je 100 000€. Klient odmietol prepracovanie zmluvy. Kolegyňa mala o tejto skutočnosti spravený aj zápis.
Za dva týždne po jej návšteve prišlo k najhoršiemu – zosuv svahu za domom – poškodený dom – statik nariadil zbúranie...
Tu vystáva absolútna potreba správne stanoviť poistnú sumu.
Musí byť aktuálna a zodpovedať požiadavkám poisťovne.
